H O T Ă R Â R E

pentru aprobarea Regulamentului cu privire la activitatea de creditare

a prestatorilor de servicii de plată nebancari

 

nr. 158  din  05.06.2019

 

Monitorul Oficial nr.203-207/1077 din 21.06.2019

 

* * *

 

În temeiul art.5 alin.(1) lit.m), art.11 alin.(1) şi art.27 alin.(1) lit.c) şi art.49¹ alin.(2) din Legea nr.548/1995 cu privire la Banca Naţională a Moldovei (republicată în Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2015, nr.297-300, art.544), cu modificările ulterioare, şi art.25 alin.(3) şi (4), art.93 alin.(2) lit.b) şi art.94 alin.(1) lit.c) din Legea nr.114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2012, nr.193-197, art.661), cu modificările ulterioare, Comitetul executiv al Băncii Naţionale a Moldovei

HOTĂRĂŞTE:

1. Se aprobă Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a prestatorilor de servicii de plată nebancari (se anexează).

2. Societăţile emitente de monedă electronică, cărora li s-a eliberat licenţa conform prevederilor Legii nr.114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică până la data adoptării Legii nr.208/2018 pentru modificarea unor acte legislative şi care intenţionează să presteze serviciile de plată menţionate la art.4 alin.(1) pct.4) din Legea nr.114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică, vor prezenta la Banca Naţională a Moldovei concomitent originalul licenţei pentru reperfectare, precum şi procedurile interne legate de activitatea de creditare, întocmite conform prevederilor prezentului regulament.

 

 

 

Aprobat

prin Hotărârea Comitetului executiv

al Băncii Naţionale a Moldovei

nr.158 din 5 iunie 2019

 

REGULAMENT

cu privire la activitatea de creditare a prestatorilor de servicii

de plată nebancari

 

Secţiunea 1

DISPOZIŢII GENERALE

1. Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a prestatorilor de servicii de plată nebancari (în continuare – regulament) se aplică prestatorilor de servicii de plată nebancari, având ca obiect reglementarea activităţii de acordare a creditelor (împrumuturilor) legate de serviciile de plată (în continuare – credit), menţionate la art.4 alin.(1) pct.4) şi 5) din Legea nr.114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică (în continuare – lege), în condiţiile specificate la art.25 alin.(3) şi (4), art.78 alin.(2) şi art.88 alin.(1¹) din lege.

2. Prevederile prezentului regulament se aplică în mod corespunzător şi filialelor cu sediul în Republica Moldova ale prestatorului de servicii de plată nebancar cu sediul în străinătate, licenţiate conform art.17 şi art.84 din lege. Prestatorul de servicii de plată nebancar nu are dreptul să desfăşoare activitate de acordare a creditelor prin intermediul agenţilor.

3. Prezentul regulament stabileşte principiile care urmează a fi aplicate şi exigenţele care urmează a fi îndeplinite de către prestatorul de servicii de plată nebancar în procesul de desfăşurare a activităţii de creditare legate de executarea operaţiunilor de plată în cazul în care fondurile sunt acoperite printr-o linie de credit pentru un utilizator al serviciilor de plată şi/sau de emiterea de carduri de credit şi reglementează:

1) condiţiile de acordare a creditelor;

2) clasificarea creditelor şi dobânzilor aferente, determinarea, constituirea şi ajustarea provizioanelor specifice de risc de credit;

3) cerinţele de raportare;

4) supravegherea activităţii de creditare a prestatorului de servicii de plată nebancar.

4. În sensul prezentului regulament, termenii utilizaţi au următoarele semnificaţii:

beneficiar – utilizator al serviciilor de plată care beneficiază de un credit legat de serviciile de plată;

bonitatea beneficiarului – capacitatea beneficiarului de a restitui, la scadenţă, creditul conform contractului de credit, inclusiv dobânda şi costurile aferente;

costul total al creditului – toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alte tipuri de costuri pe care trebuie să le suporte beneficiarul în conformitate cu contractul de credit;

credit expirat – credit al cărui plată în vederea rambursării nu a fost achitată mai mult de 30 de zile de la data scadenţei plăţilor prevăzute de contract. În cazul în care un credit devine expirat şi soldul acestuia se consideră expirat;

credit legat de serviciile de plată – credit acordat beneficiarului de către prestatorul de servicii de plată nebancar, exclusiv în legătură cu executarea unei operaţiuni de plată în conformitate cu art.4 alin.(1) pct.4) şi pct.5) din lege;

credit prelungit – credit al cărui termen de rambursare a plăţii, stabilit conform contractului, este prelungit în baza unui acord adiţional. Pentru calificarea creditului ca „prelungit” acordul trebuie să fie semnat înainte de calificarea creditului ca „expirat” conform termenului de plată prevăzut în contractul iniţial. Determinarea stării de expirare a creditului se efectuează în baza contractului iniţial şi conform noţiunii de „credit expirat”;

credit renegociat – creditul nerambursat (credit iniţial) la care ulterior, în baza unui acord, au fost modificate clauzele contractuale de efectuare a plăţilor expirate;

dezvăluirea informaţiei – prezentarea informaţiei legate de activitatea de creditare, de către prestatorul de servicii de plată nebancar, publicului prin intermediul diferitelor mijloace (mass – media, panoul informativ, pagina web a prestatorului de servicii de plată nebancar, etc.);

grafic de rambursare – informaţia cu privire la sumele şi termenele (perioadele) de plată ce revin beneficiarului conform contractului de credit, care se coordonează între prestatorul de servicii de plată nebancar şi beneficiar şi este parte integrantă a contractului de credit;

rata dobânzii aferente creditului – rată a dobânzii exprimată ca procent fix sau flotant aplicat sumei utilizate din credit;

risc de credit – riscul imposibilităţii de decontare (stingerea) totală la momentul scadenţei obligaţiei aferente creditului oferit şi la oricare alt moment în viitor;

plată – dobânda sau suma iniţială a creditului şi dobânda, sau o parte a creditului şi dobânda, sau o parte a creditului achitată în conformitate cu condiţiile şi modul de rambursare a creditului prevăzut în contract;

portofoliul total de credite – suma tuturor creditelor acordate de către prestatorul de servicii de plată nebancar;

prestator de servicii de plată nebancar – societatea de plată, furnizorul de servicii poştale sau societatea emitentă de monedă electronică, care au dreptul de a presta servicii de plată în conformitate cu art.4 şi 7 din lege;

provizioane specifice de risc de credit – provizioanele care se constituie de către prestatorul de servicii de plată nebancar în scopul acoperirii unor pierderi potenţiale legate de neachitarea plăţilor la credite;

valoarea totală a creditului – sumele totale puse la dispoziţia beneficiarului în baza unui contract de credit;

valoarea totală plătibilă de către beneficiar – suma dintre valoarea totală a creditului şi costul total al creditului.

În sensul prezentului regulament se utilizează inclusiv termenii şi expresiile din lege.

 

Secţiunea 2

CONDIŢII PRIVIND DESFĂŞURAREA ACTIVITĂŢII DE CREDITARE

5. Prestatorul de servicii de plată nebancar poate acorda credite legate de serviciile de plată menţionate la art.4 alin.(1) pct.4) şi 5) din lege, în condiţiile specificate la art.25 alin.(3) şi (4), art.78 alin.(2) şi art.88 alin.(1¹) din lege, doar dacă deţine licenţă corespunzătoare.

6. Prestatorul de servicii de plată nebancar poate acorda credite legate de serviciile de plată menţionate la pct.5 doar dacă se întrunesc cumulativ următoarele condiţii:

1) creditul are un caracter accesoriu şi este acordat exclusiv în legătură cu executarea unei operaţiuni de plată, cu excepţia retragerii numerarului;

2) creditul acordat în legătură cu un serviciu de plată prestat este rambursat într-o perioadă scurtă, care în niciun caz nu depăşeşte 12 luni;

3) acest credit nu este acordat din fondurile primite sau deţinute de la utilizatorii serviciilor de plată în scopul executării unei operaţiuni de plată sau fondurile primite şi deţinute în scop de emitere a monedei electronice;

4) capitalul reglementat al prestatorului de servicii de plată nebancar este adecvat în orice moment, în condiţiile specificate la art.13 şi 83 din lege.

7. Prestatorul de servicii de plată nebancar desfăşoară activitatea de creditare prevăzută la pct.5 doar în moneda naţională, în conformitate cu regulile unei practici prudente şi sănătoase, cu respectarea legii şi a prevederilor prezentului regulament.

8. Prestatorul de servicii de plată nebancar care intenţionează să desfăşoare activitatea de creditare prevăzută la pct.5 prezintă Băncii Naţionale a Moldovei o notificare privind intenţia de desfăşurare a activităţii de creditare, cu anexarea procedurilor interne aferente desfăşurării activităţii de creditare.

9. Procedurile interne prevăzute la pct.8 vor include cel puţin:

1) măsurile de identificare a beneficiarului (prelucrarea datelor cu caracter personal);

2) identificarea şi gestionarea riscurilor aferente activităţii de creditare;

3) transparenţa, criteriile şi condiţiile acordării creditelor;

4) condiţiile de prelungire/renegociere/evenimente în afara controlului a contractului;

5) reguli/cerinţe privind prevenirea şi combaterea spălării banilor şi finanţării terorismului;

6) evaluarea bonităţii beneficiarului;

7) provizioanele specifice de risc de credit;

8) măsurile de limitare a riscului de credit.

10. Banca Naţională a Moldovei examinează dacă procedurile interne, prezentate conform pct.8, au fost elaborate în conformitate cu regulile unei practici prudente şi sănătoase, cu respectarea prevederilor prezentului regulament şi ale altor acte normative, în termenele prevăzute de Codul administrativ nr.116/2018.

11. Orice modificare ulterioară a procedurilor interne va fi aprobată de către prestatorul de servicii de plată nebancar doar după examinarea prealabilă de către Banca Naţională a Moldovei, conform pct.10, a corespunderii documentelor prezentate cu prevederile regulamentului şi ale altor acte normative relevante.

12. Prestatorul de servicii de plată nebancar, deţinător al licenţei corespunzătoare, îşi începe activitatea de creditare prevăzută la pct.5 doar după primirea confirmării din partea Băncii Naţionale a Moldovei cu privire la corespunderea documentelor prezentate cu prevederile regulamentului şi ale altor acte normative relevante.

13. Prestatorul de servicii de plată nebancar poate acorda credite menţionate la pct.5 doar pe baza unei evaluări a bonităţii beneficiarului.

14. Prestatorul de servicii de plată nebancar evaluează bonitatea beneficiarului pe baza unui volum suficient de informaţii obţinute inclusiv de la beneficiar şi pe baza consultării bazelor de date relevante, inclusiv a birourilor istoriilor de credit. Prestatorul de servicii de plată nebancar furnizează toate informaţiile de care dispune referitoare la beneficiari, birourilor istoriilor de credit, cu respectarea prevederilor Legii nr.122/2008 privind birourile istoriilor de credit şi ale altor acte normative.

15. În cazul în care părţile convin să majoreze valoarea totală a creditului după încheierea contractului de credit, prestatorul de servicii de plată nebancar actualizează informaţiile financiare aflate la dispoziţia sa privind beneficiarul şi evaluează repetat bonitatea acestuia.

16. Prestatorul de servicii de plată nebancar informează solicitantul despre decizia privind cererea de credit în termen de cel mult 7 zile calendaristice din data depunerii cererii de creditare, în forma agreată de către părţi.

17. Rambursarea creditelor legate de serviciile de plată se face conform condiţiilor stabilite în contractul de credit dintre părţi. Prestatorul de servicii de plată nebancar poate acorda solicitantului un nou credit, doar după stingerea integrală de către acesta a tuturor datoriilor faţă de prestatorul de servicii de plată nebancar.

18. Prestatorul de servicii de plată nebancar va stabili în Procedurile sale interne limite aferente activităţii de creditare pentru un singur beneficiar, precum şi pentru portofoliul total de credite, inclusiv în valori relative, raportate la capitalul propriu. Limita maximă pentru portofoliul total de credite nu trebuie să depăşească 20% din capitalul propriu al prestatorul de servicii de plată nebancar. Limitele respective nu pot fi încălcate pe parcursul desfăşurării activităţii de creditare.

 

Secţiunea 3

DEZVĂLUIREA INFORMAŢIEI ŞI CERINŢELE PRIVIND

CONTRACTELE DE CREDIT

19. Prestatorul de servicii de plată nebancar dezvăluie şi actualizează, pe măsura apariţiei modificărilor, informaţia legată de activitatea de creditare care va include, dar nu se va limita la:

1) caracteristicile generale pentru fiecare tip de credit acordat;

2) condiţiile de acordare a creditelor:

a) valoarea totală a creditului (minimă/maximă);

b) rata dobânzii aferentă creditului, fixă/flotantă, precum şi metoda de calculare a ratei dobânzii aferente creditului prin intermediul a cel puţin două exemple reprezentative;

c) termenul contractului de credit (minim/maxim);

d) alte plăţi decât rata dobânzii aferente creditului, care sunt incluse în costul total al creditului;

e) modul şi frecvenţa plăţilor;

f) documentele necesare pentru obţinerea creditului;

g) efectele rambursării anticipate a creditului;

h) penalităţile aferente contractului de credit;

i) condiţiile în care rata dobânzii poate fi modificată;

j) dobânda anuală efectivă (DAE), care se indică în mod evidenţiat (cu caractere aldine), într-un format şi limbaj accesibil publicului. Dezvăluirea informaţiei privind DAE pe pagina web a prestatorului de servicii de plată nebancar va fi accesibilă direct de pe pagina de start, la o distanţă de maxim 3 click-uri.

20. Prestatorul de servicii de plată nebancar va specifica în contractul de credit în mod clar şi concis, dar nu se va limita la:

1) numele/denumirile, IDNP/IDNO şi adresele domiciliului/sediului părţilor contractante;

2) termenul contractului de credit;

3) valoarea totală a creditului;

4) rata dobânzii aferente creditului, condiţiile în care variază rata dobânzii aferente creditului şi, în cazul în care în funcţie de diferite circumstanţe se vor aplica rate diferite ale dobânzii, se specifică tot spectrul de informaţie aferent acestor situaţii, cum ar fi termene, condiţii, proceduri, etc.;

5) suma, numărul şi frecvenţa plăţilor care urmează a fi efectuate de către beneficiar şi, dacă este cazul, ordinea în care vor fi efectuate plăţile;

6) rata dobânzii în cazul plăţilor expirate, aplicabilă soldului restant al creditului, măsurile pentru ajustarea acesteia şi, dacă este cazul, orice penalităţi datorate în caz de neplată;

7) dobânda anuală efectivă (DAE) şi costurile totale ale creditului pentru beneficiar, indicate în mod evidenţiat (cu caractere aldine) şi calculate la momentul încheierii contractului de credit;

8) avertizarea privind consecinţele neefectuării plăţilor în termenele stabilite în contract;

9) dreptul de revocare, termenul în care acel drept poate fi exercitat şi alte condiţii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaţii privind obligarea beneficiarului de a plăti creditul sau partea de credit trasă din valoarea totală a creditului şi dobânda, precum şi cuantumul dobânzii plătibile.

21. Prestatorul de servicii de plată nebancar este obligat să furnizeze gratuit, la solicitarea beneficiarului, informaţii referitor la creditul acordat pe suport de hârtie sau pe alt suport durabil (în continuare – extras), care vor include:

1) perioada exactă la care se referă extrasul;

2) sumele şi datele tragerilor;

3) soldul din extrasul anterior şi data acestuia;

4) soldul actual;

5) datele şi sumele plăţilor efectuate de beneficiar;

6) rata dobânzii aplicată;

7) orice costuri care au fost aplicate.

22. Suplimentar la informaţiile prevăzute la pct.21, prestatorul de servicii de plată nebancar este obligat să informeze beneficiarul, în forma aleasă de beneficiar şi agreată de prestatorul de servicii de plată nebancar, despre modificarea ratei dobânzii aferente creditului, precum şi orice altă modificare operată de către prestatorul de servicii de plată nebancar la contractul de credit, până la intrarea în vigoare a modificărilor în cauză.

 

Secţiunea 4

CLASIFICAREA CREDITELOR ŞI DOBÂNZILOR AFERENTE, DETERMINAREA

PROVIZIOANELOR SPECIFICE DE RISC DE CREDIT,

CERINŢE DE RAPORTARE

23. Orice credit acordat şi dobânda aferentă vor fi incluse în una din următoarele categorii de clasificare:

1) standard – credit la care sunt respectate toate condiţiile contractuale, care nu are plăţi expirate şi care nu a fost prelungite şi/sau renegociate;

2) supravegheat – credit la care plăţile sunt expirate de la 31 până la 60 de zile inclusiv;

3) substandard – credit la care plăţile sunt expirate de la 61 până la 90 de zile inclusiv;

4) dubios – credit la care plăţile sunt expirate de la 91 până la 120 de zile inclusiv;

5) compromis – credit la care plăţile sunt expirate mai mult de 121 zile.

24. Prelungirea şi renegocierea unui credit nu poate să determine clasificarea acestuia într-o categorie mai bună decât cea la care a fost atribuită la data prelungirii sau renegocierii.

25. Creditul prelungit sau renegociat nu poate depăşi termenul de 12 luni.

26. Creditul care a fost prelungit sau renegociat se clasifică:

1) În cazul prelungirii:

a) la categoria „supravegheat” – pentru creditele care la data prelungirii sunt clasificate în categoria „standard” sau „supravegheat”, şi

b) la categoria creditului constatată la data prelungirii – pentru creditele care la aceeaşi dată sunt clasificate în categoria „substandard” sau „dubios”, dacă plăţile la data prelungirii au fost achitate prestatorului de servicii de plată nebancar sau urmează a fi achitate în primele 2 luni după data prelungirii. În acest caz, creditul rămâne clasificat în una din aceste categorii pentru o perioadă de 2 luni după prelungire, dacă dobânda şi suma de bază a creditului au fost achitate regulat (cel puţin lunar). La expirarea termenului de 2 luni după prelungire, aceste credite se vor clasifica într-o categorie mai favorabilă cu un nivel, dar nu mai sus de categoria „supravegheat”. În caz contrar, se face o clasificare mai dură.

2) În cazul renegocierii:

a) la categoria „substandard” – pentru creditele care la data renegocierii sunt clasificate în categoria „supravegheat”, şi

b) la categoria creditului constatată la data renegocierii – pentru creditele care la aceeaşi dată sunt clasificate în categoria „substandard” sau „dubios”, dacă plăţile la data renegocierii au fost achitate prestatorului de servicii de plată nebancar sau urmează a fi achitate în primele 2 luni după data renegocierii. În acest caz, creditul rămâne clasificat în una din aceste categorii pentru o perioadă de 2 luni după renegociere, dacă dobânda şi suma de bază a creditului au fost achitate regulat (cel puţin lunar). La expirarea termenului de 2 luni după renegociere, aceste credite se vor clasifica într-o categorie mai favorabilă cu un nivel, dar nu mai sus de categoria „supravegheat”. În caz contrar, se face o clasificare mai dură.

27. Prestatorul de servicii de plată nebancar, în cadrul desfăşurării activităţii de creditare prevăzute la pct.5, constituie, ajustează şi utilizează provizioane specifice de risc de credit în conformitate cu prevederile specificate de prezentul regulament şi procedurile interne.

28. Constituirea de provizioane specifice de risc de credit se referă la crearea acestora şi se realizează prin aplicarea coeficienţilor de provizionare asupra creditelor şi dobânzilor aferente, după cum urmează:

1) standard – 2%;

2) supravegheat – 5%;

3) substandard – 30%;

4) dubios – 60%;

5) compromis – 100%.

29. Creditele noi se clasifică la momentul constatării acestora ca activ (apariţiei creditului) în bilanţul prestatorului de servicii de plată nebancar.

30. Constituirea de provizioane specifice de risc de credit se efectuează în volum integral din contul cheltuielilor şi se reflectă în bilanţul contabil şi în Raportul „Situaţia de profit şi pierdere” al prestatorului de servicii de plată nebancar.

31. Ajustarea provizioanelor specifice de risc de credit se referă la modificarea nivelului existent al acestora, în vederea restabilirii egalităţii dintre nivelul calculat şi cel format, şi se realizează lunar, în ultima zi lucrătoare a lunii.

32. Ajustarea mărimii provizioanelor se efectuează în volum integral din contul cheltuielilor sau veniturilor şi se reflectă în bilanţul contabil şi în Raportul „Situaţia de profit şi pierdere” al prestatorului de servicii de plată nebancar.

33. Provizioanele specifice de risc de credit se utilizează pentru acoperirea creditelor şi dobânzilor clasificate „compromise”. Scoaterea lor din bilanţ (casarea) şi înregistrarea în contul extrabilanţier se efectuează la decizia prestatorului de servicii de plată nebancar, fapt care nu anulează datoria beneficiarului şi nu denotă că prestatorul de servicii de plată nebancar nu poate să-şi exercite şi în continuare dreptul de a recupera datoria pentru a satisface pretenţiile aferente datoriei respective.

34. Prestatorul de servicii de plată nebancar care desfăşoară activitatea de creditare prevăzută la pct.5 raportează trimestrial Băncii Naţionale a Moldovei, în termen de 15 zile lucrătoare de la încheierea trimestrului de gestiune, în format electronic, raportul privind clasificarea creditelor şi dobânzilor aferente şi provizioanele specifice de risc de credit aferente acestora conform anexei.

 

Secţiunea 5

SUPRAVEGHEREA ACTIVITĂŢII DE CREDITARE

A PRESTATORULUI DE SERVICII DE PLATĂ NEBANCAR

35. În vederea determinării nivelului de conformare la prevederile prezentului regulament şi ale altor acte normative, Banca Naţională a Moldovei efectuează controlul din oficiu şi pe teren a activităţii de creditare a prestatorului de servicii de plată nebancar.

36. În scopul supravegherii activităţii de creditare a prestatorului de servicii de plată nebancar, Banca Naţionala a Moldovei este în drept să solicite, iar prestatorul de servicii de plată nebancar este obligat să prezinte orice informaţie aferentă activităţii de creditare a acestuia.

 

 

 

Modul de întocmire a Raportului privind clasificarea creditelor legate

de serviciile de plată şi necesarul de provizioane specifice

de risc de credit aferent acestora

 

1. În acest raport se reflectă informaţia cu privire la numărul şi suma creditelor legate de serviciile de plată, dobânzile şi alte venituri, precum şi necesarul de provizioane specifice de risc de credit aferent acestora la situaţia ultimei zile a trimestrului.

2. În coloana 1 se reflectă numărul creditelor acordate, care nu au fost rambursate la situaţia ultimei zile a trimestrului.

3. În coloanele 2 şi 3 se indică suma brută a creditelor şi, respectiv, a dobânzilor şi altor venituri, aflată în sold la data de raportare, în funcţie de categoria de clasificare.

4. În coloanele 5 şi 6 se reflectă suma calculată a provizioanelor pentru fiecare categorie de credit şi, respectiv, dobânzi şi alte venituri, şi se obţine prin înmulţirea sumei indicate în coloana 2 şi, respectiv, coloana 3, cu coeficientul de provizionare indicat în col.4.

5. În coloanele 2, 3, 5 şi 6 sumele se indică în numere întregi, în moneda naţională.