L E G E

pentru modificarea unor acte normative

 

nr. 93  din  07.04.2022

 

Monitorul Oficial nr.129-133/231 din 29.04.2022

 

* * *

Parlamentul adoptă prezenta lege organică.

 

Art.I. – Legea asociaţiilor de economii şi împrumut nr.139/2007 (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2007, nr.112–116, art.506), cu modificările ulterioare, se modifică după cum urmează:

1. La articolul 4, alineatul (2) se completează cu litera f) cu următorul cuprins:

„f) respectarea cerinţelor de creditare responsabilă.”

2. La articolul 8:

alineatul (2) se completează cu litera g) cu următorul cuprins:

„g) evaluarea bonităţii membrului debitor persoană fizică care intenţionează să beneficieze sau beneficiază de serviciile asociaţiei de economii şi împrumut pentru necesităţi nelegate de activitatea de antreprenor sau de cea profesională.”

articolul se completează cu alineatele (3¹)-(3³) cu următorul cuprins:

„(3¹) Anterior încheierii unui contract de împrumut, asociaţia de economii şi împrumut evaluează bonitatea membrului debitor persoană fizică în conformitate cu normele de prudenţă financiară aprobate de autoritatea de supraveghere.

(3²) La evaluarea bonităţii membrului debitor persoană fizică, asociaţia de economii şi împrumut evaluează capacitatea acestuia de a-şi asuma o anumită obligaţie în temeiul contractului de împrumut pe care ar putea să şi-o onoreze împreună cu obligaţiile de împrumut deja asumate.

(3³) Evaluarea bonităţii membrului debitor persoană fizică are drept scop:

a) prevenirea oricăror întârzieri în efectuarea plăţilor, a nerambursării împrumutului sau a întârzierilor în exercitarea dreptului de gaj;

b) neadmiterea în procesul de creditare a depăşirii nivelului maxim admis al gradului de îndatorare a membrilor asociaţiei, respectându-se cerinţele prevăzute de autoritatea de supraveghere;

c) asigurarea rambursării împrumutului din venitul debitorului, şi nu prin recuperarea forţată a acestuia din contul bunului gajat sau din contul modificărilor valorii bunului gajat, sau din contul altor active ale debitorului.”

3. Articolul 10 se completează cu literele h) şi i) cu următorul cuprins:

„h) să aplice rata dobânzii de împrumut anuală specificată în contractul de împrumut dacă aceasta depăşeşte 50%, iar toate celelalte plăţi aferente (comisioane, taxe, penalităţi, dobânzi de întârziere şi orice alt tip de plată), cu excepţia dobânzii, pe o zi de împrumut depăşesc 0,04% din valoarea totală a împrumutului, în cazul împrumutului acordat membrului debitor persoană fizică care intenţionează să beneficieze sau beneficiază de serviciile asociaţiei de economii şi împrumut pentru necesităţi nelegate de activitatea de antreprenor sau de cea profesională;

i) să stabilească costul total al împrumutului (care include dobânzi, comisioane, taxe, penalităţi, dobânzi de întârziere şi orice alt tip de plată) mai mare decât valoarea debursată conform contractului respectiv pentru membrul debitor persoană fizică care intenţionează să beneficieze sau beneficiază de serviciile asociaţiei de economii şi împrumut pentru necesităţi nelegate de activitatea de antreprenor sau de cea profesională, împrumut care nu este destinat achiziţionării, construcţiei sau renovării (modernizării) unei locuinţe garantate cu un bun imobil în vederea asigurării obligaţiei de plată a împrumutului respectiv.”

4. Articolul 22 se completează cu alineatul (3) cu următorul cuprins:

„(3) În cazul în care asociaţia a încălcat prevederile art.8 alin.(3³) lit.b) şi ale art.10 lit.h) şi i), aceasta are dreptul să solicite doar restituirea sumei iniţiale debursate conform contractului de împrumut, fără revendicarea altor plăţi prevăzute în contract (care includ dobânda, comisioanele, taxele, penalităţile, dobânzile de întârziere şi orice alt tip de plată). Prezentele prevederi se aplică inclusiv în cazul în care asociaţia a transmis unei persoane terţe dreptul de încasare a creanţelor aferente contractului de împrumut.”

5. La articolul 49, alineatul (1) se completează cu litera c¹) cu următorul cuprins:

„c¹) să solicite restituirea de către asociaţie a tuturor plăţilor prevăzute în contract (care includ dobânda, comisioanele, taxele, penalităţile, dobânzile de întârziere şi orice alt tip de plată), cu excepţia sumei iniţiale debursate conform contractului de împrumut, în cazul încălcării prevederilor art.8 alin.(3³) lit.b) şi ale art.10 lit.h) şi i);”.

 

Art.II. – Legea nr.202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2013, nr.191–197, art.619), cu modificările ulterioare, se modifică după cum urmează:

1. La articolul 15:

alineatul (7) va avea următorul cuprins:

„(7) Se interzice:

a) aplicarea ratei dobânzii de credit anuale specificate în contractul de credit dacă aceasta depăşeşte 50%, iar toate celelalte plăţi aferente (comisioane, taxe, penalităţi, dobânzi de întârziere şi orice alt tip de plată), cu excepţia dobânzii, pe o zi de credit depăşesc 0,04% din valoarea totală a creditului;

b) stabilirea costului total al creditului (care include dobânzi, comisioane, taxe, penalităţi, dobânzi de întârziere şi orice alt tip de plată) mai mare decât valoarea debursată conform contractului respectiv (sau valoarea de intrare a bunului în contractul de leasing financiar), credit care nu este destinat achiziţionării, construcţiei sau renovării (modernizării) unei locuinţe garantate cu un bun imobil în vederea asigurării obligaţiei de plată a creditului respectiv.”

la alineatul (9), după textul „prevederilor alin.(7) şi (8)” se introduce textul „din prezentul articol şi ale art.38¹ alin.(3) lit.b) din Legea nr.202/2017 privind activitatea băncilor”;

articolul se completează cu alineatele (9¹) şi (10¹) cu următorul cuprins:

„(9¹) Autoritatea de supraveghere are dreptul să solicite restituirea de către bancă a tuturor plăţilor prevăzute în contract (care includ dobânda, comisioanele, taxele, penalităţile, dobânzile de întârziere şi orice alt tip de plată), cu excepţia sumei iniţiale debursate conform contractului de credit, în cazul încălcării prevederilor alin.(7) şi (8) din prezentul articol şi ale art.38¹ alin.(3) lit.b) din Legea nr.202/2017 privind activitatea băncilor.”

„(10¹) Creditorul este în drept să transmită unei persoane terţe dreptul de încasare a creanţelor aferente contractului de credit (cu excepţia leasingului financiar), precum şi să ceară executarea silită de către consumator a părţii neachitate din valoarea totală a creditului (cu excepţia leasingului financiar), inclusiv prin adresare în instanţa de judecată, doar în cazul în care termenul oricăror plăţi restante depăşeşte 90 de zile de la data scadenţei acestora.”

 

Art.III. – Legea nr.202/2017 privind activitatea băncilor (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2017, nr.434–439, art.727), cu modificările ulterioare, se completează cu articolul 38¹ cu următorul cuprins:

„Articolul 38¹. Cerinţe de creditare responsabilă

(1) Anterior încheierii unui contract de credit, banca evaluează bonitatea consumatorului în conformitate cu cerinţele de creditare responsabilă aprobate de Banca Naţională a Moldovei.

(2) La evaluarea bonităţii consumatorului, banca evaluează capacitatea acestuia de a-şi asuma o anumită obligaţie în temeiul contractului de credit pe care ar putea să şi-o onoreze împreună cu obligaţiile de credit deja asumate.

(3) În procesul de evaluare a bonităţii consumatorului, banca trebuie, cel puţin:

a) să se bazeze cu preponderenţă pe principiul prevenirii oricăror întârzieri în efectuarea plăţilor, a nerambursării creditului sau a întârzierilor în exercitarea dreptului de gaj;

b) să respecte cerinţele privind limitarea îndatorării consumatorului (raportul dintre credite şi garanţii, raportul dintre datorii şi venituri, raportul dintre serviciul datoriei şi venituri, scadenţa maximă), prevăzute de Banca Naţională a Moldovei;

c) să se bazeze cu preponderenţă pe principiul rambursării creditului din venitul consumatorului, şi nu pe al recuperării forţate a acestuia din contul bunului gajat sau din contul modificărilor valorii bunului gajat, sau din contul altor active ale consumatorului.

(4) În sensul prezentului articol, prin consumator se înţelege persoana fizică astfel cum este definită la art.3 din Legea nr.202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori.”

 

Art.IV. – Legea nr.1/2018 cu privire la organizaţiile de creditare nebancară (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2018, nr.108–112, art.200), cu modificările ulterioare, se modifică după cum urmează:

1. La articolul 4, alineatul (2) se completează cu litera e) cu următorul cuprins:

„e) respectarea cerinţelor de creditare responsabilă.”

2. Articolul 5 se completează cu alineatele (3¹)–(3⁴) şi (12) cu următorul cuprins:

„(3¹) Anterior încheierii unui contract de credit/leasing financiar, organizaţia de creditare nebancară evaluează bonitatea consumatorului creditului/leasingului financiar în conformitate cu cerinţele de creditare responsabilă aprobate de autoritatea de supraveghere.

(3²) La evaluarea bonităţii consumatorului, organizaţia de creditare nebancară evaluează capacitatea acestuia de a-şi asuma o anumită obligaţie în temeiul contractului de credit/leasing financiar pe care ar putea să şi-o onoreze împreună cu obligaţiile de credit deja asumate.

(3³) Evaluarea bonităţii consumatorului are drept scop:

a) prevenirea oricăror întârzieri în efectuarea plăţilor, a nerambursării creditului/leasingului financiar sau a întârzierii în exercitarea dreptului de gaj;

b) neadmiterea în procesul de creditare/leasing financiar a depăşirii nivelului maxim admis al gradului de îndatorare a consumatorilor, respectându-se limitele prevăzute de autoritatea de supraveghere;

c) asigurarea rambursării creditului din venitul consumatorului, şi nu prin recuperarea forţată a acestuia din contul bunului gajat sau din contul modificărilor valorii bunului gajat, sau din contul altor active ale consumatorului.

(3⁴) În cazul în care părţile unui contract de credit convin să modifice suma totală a creditului/leasingului financiar, organizaţia de creditare nebancară, înainte de orice creştere a valorii totale a creditului/leasingului financiar, va actualiza informaţiile disponibile privind consumatorul şi bunul gajat, la fel ca şi în cazul unei solicitări noi de credit, şi, în baza informaţiilor actualizate, va efectua o evaluare repetată a bonităţii consumatorului.”

„(12) Organizaţia de creditare nebancară este în drept să transmită unei persoane terţe dreptul de încasare a creanţelor aferente contractului de credit, cu excepţia leasingului financiar, precum şi să ceară executarea silită de către consumator a părţii neachitate din valoarea totală a creditului, inclusiv prin adresare în instanţa de judecată doar în cazul în care termenul oricăror plăţi restante depăşeşte 90 de zile de la data scadenţei acestora.”

3. La articolul 9 alineatul (1):

litera e) va avea următorul cuprins:

„e) aplicarea ratei dobânzii de credit anuale specificate în contractul de credit/leasing financiar dacă aceasta depăşeşte 50%, iar toate celelalte plăţi aferente (comisioane, taxe, penalităţi, dobânzi de întârziere şi orice alt tip de plată), cu excepţia dobânzii, pe o zi de credit nebancar/leasing financiar depăşesc 0,04% din valoarea totală a creditului nebancar/leasingului financiar, în cazul acordării creditului nebancar/leasingului financiar consumatorilor;”

alineatul se completează cu litera e¹) cu următorul cuprins:

„e¹) stabilirea costului total al creditului nebancar/leasingului financiar (care include dobânzi, comisioane, taxe, penalităţi, dobânzi de întârziere şi orice alt tip de plată) mai mare decât valoarea debursată conform contractului respectiv sau decât valoarea de intrare a bunului în contractul de leasing financiar pentru consumatori care nu este destinat achiziţionării, construcţiei sau renovării (modernizării) unei locuinţe garantate cu un bun imobil în vederea asigurării obligaţiei de plată a creditului respectiv;”.

4. La articolul 23 alineatul (4), litera e) va avea următorul cuprins:

„e) reglementarea creditării responsabile faţă de consumatori prin stabilirea unor cerinţe de acordare a creditului nebancar şi/sau a leasingului financiar, inclusiv la condiţiile şi modul de evaluare a capacităţii clientului de rambursare a creditului nebancar şi/sau a leasingului financiar, precum şi la gradul de acoperire cu gaj.”

5. La articolul 24:

alineatul (1):

în partea introductivă, după cuvintele „poate aplica” se introduc cuvintele „organizaţiei de creditare nebancară”;

alineatul se completează cu litera c¹) cu următorul cuprins:

„c¹) obligaţia de a restitui debitorului toate plăţile prevăzute în contract (care includ dobânda, comisioanele, taxele, penalităţile, dobânzile de întârziere şi orice alt tip de plată), cu excepţia sumei iniţiale debursate conform contractului de credit sau a valorii de intrare a bunului din contractul de leasing financiar. Prezenta literă se aplică în cazul încălcării prevederilor art.5 alin.(3³) lit.b) şi ale art.9 alin.(1) lit.e), e¹) şi f);”

la alineatul (3), textul „art.9 alin.(1) lit.e) şi f)” se substituie cu textul „art.5 alin.(3³) lit.b) şi ale art.9 alin.(1) lit.e), e¹) şi f)”.

 

Art.V. – (1) Prevederile art.I punctul 3, ale art.II punctul 1 şi ale art.IV punctul 3 care ţin de aplicarea limitei la rata dobânzii şi a celorlalte plăţi aferente se vor aplica situaţiilor juridice în curs de realizare, cu sau fără modificarea contractelor corespunzătoare, în ceea ce priveşte creanţele ce urmează a fi încasate, prin calcularea produsului dintre 0,177%, aplicat soldului creditului rămas la expirarea termenului de 2 luni de la data intrării în vigoare a prezentei legi, şi numărul de zile rămase până la scadenţa contractului de credit/leasing financiar.

(2) Banca Naţională a Moldovei şi Comisia Naţională a Pieţei Financiare, în termen de 6 luni de la data publicării prezentei legi, va aduce actele sale normative în concordanţă cu aceasta.